Un crédit de 150 000 euros coûte environ 861 euros par mois sur 20 ans, hors assurance, au taux moyen de 3,39 %. Sur 25 ans, la mensualité tombe à 747 euros ; sur 15 ans, elle monte à 1 051 euros. Ce montant relève du crédit immobilier, du prêt travaux ou du rachat de crédits, et non du crédit à la consommation, dont le plafond est bien inférieur.
Mensualité d’un crédit de 150 000 euros selon la durée
Le tableau ci-dessous part des taux moyens de septembre 2026 relevés par l’Observatoire Crédit Logement/CSA, hors assurance et coût des sûretés : 3,21 % sur 15 ans, 3,39 % sur 20 ans et 3,45 % sur 25 ans. Aucun taux moyen sur 10 ans n’est publié dans cette source : la ligne correspondante reprend, par hypothèse, le taux du 15 ans.
| Durée | Taux | Mensualité hors assurance | Intérêts totaux |
|---|---|---|---|
| 10 ans | 3,21 % (hypothèse) | 1 463 euros | 25 560 euros |
| 15 ans | 3,21 % | 1 051 euros | 39 196 euros |
| 20 ans | 3,39 % | 861 euros | 56 756 euros |
| 25 ans | 3,45 % | 747 euros | 74 076 euros |
La mensualité constante se calcule ainsi : capital x taux mensuel / (1 – (1 + taux mensuel) puissance moins le nombre de mois). Sur 20 ans, le taux mensuel est de 3,39 % / 12, soit 0,2825 %, pour 240 mensualités, ce qui donne 861,48 euros.
Ce que coûte chaque année de plus
Passer de 15 à 25 ans fait baisser la mensualité de 304 euros, de 1 051 à 747 euros. En échange, les intérêts passent de 39 196 à 74 076 euros, soit près de 35 000 euros de plus pour le même capital.
Cette rallonge a une limite : la durée maximale d’un crédit immobilier est de 25 ans, portée à 27 ans pour les achats en VEFA et les contrats de construction de maison individuelle. Au-delà, la banque ne peut accorder le prêt que dans le cadre de la marge de dérogation du Haut Conseil de stabilité financière.
Assurance emprunteur et frais : la mensualité réelle
L’assurance emprunteur s’ajoute à la mensualité. Elle se calcule soit sur le capital initial, soit sur le capital restant dû, et son taux annuel dépend surtout de l’âge et de l’état de santé. Un repère simple : chaque tranche de 0,10 % de taux annuel, appliquée à 150 000 euros, ajoute 150 euros par an, soit 12,50 euros par mois.
Le choix du contrat pèse donc directement sur le coût final, comme l’explique cet article sur l’assurance emprunteur pour payer moins. Pour comparer les garanties proposées, ce guide sur les garanties de l’assurance de prêt détaille ce que chaque contrat couvre.
Les frais de dossier et la garantie (caution ou hypothèque) viennent en plus. Pour comparer deux offres, il faut regarder le TAEG, qui regroupe le taux, l’assurance et les frais, plutôt que le seul taux nominal. L’assurance peut aussi être changée en cours de prêt, ce qui ouvre une marge de négociation.
Quel type de prêt pour emprunter 150 000 euros
Trois montages permettent d’atteindre ce montant :
- Le crédit immobilier, pour acheter un logement, avec une garantie sur le bien.
- Le prêt travaux, qui bascule sous le régime du crédit immobilier dès que le montant dépasse le plafond du crédit à la consommation.
- Le rachat de crédits, qui regroupe plusieurs dettes en une seule mensualité, avec ou sans garantie selon le dossier.
Un crédit à la consommation classique ne convient pas à ce montant. Pour un emprunteur fiché, les solutions existent mais restent limitées, comme le montre cet article sur les solutions de crédit en cas de fichage bancaire.
Revenus et apport attendus par la banque
Les banques appliquent un taux d’endettement maximal de 35 % des revenus nets avant impôt, assurance comprise. Pour une mensualité de 861 euros, il faut donc un revenu net mensuel d’environ 2 461 euros (861 / 0,35), avant ajout de l’assurance et des autres crédits en cours. Le détail par situation figure dans l’article sur le revenu nécessaire pour emprunter 150 000 euros.
Un apport d’environ 10 % du projet permet de couvrir les frais et rassure la banque sur la solidité du dossier.
Réduire le coût de son crédit de 150 000 euros
Plusieurs leviers se chiffrent. Une durée plus courte réduit les intérêts : 15 ans au lieu de 25 ans économise près de 35 000 euros. Un apport plus élevé diminue le capital emprunté, donc chaque mensualité.
La délégation d’assurance, la négociation des frais de dossier et la renégociation du taux quand les taux baissent complètent la liste. Chacun de ces points se discute avant la signature de l’offre.
Au taux de 3,39 %, chaque tranche de 10 000 euros empruntés en moins sur 20 ans allège la mensualité d’environ 57 euros.
